美 테크 기업들의 금융산업 진출 본격화

- 테크회사들은 금융서비스를 통해 데이터 수집 목표 ?
- 구글 계좌, 애플 신용카드, 페이스북 디지털 통화 개발 등 ?

□ 미국 테크회사들의 모바일 결제서비스 제공

? ○ 모바일 지갑(Mobile Wallet)
??? - 현재 애플, 구글 등 실리콘밸리 테크기업들은 현금이나 신용카드로 결제하는 대신 스마트폰을 이용하여 지불할 수 있는 모바일 결제수단인 Apple Pay, Google Pay 서비스를 제공하고 있음.
??? - 통계 전문 기관인 Statista의 조사에 따르면 2019년 미국 모바일 결제 사용자의 51%가 Apple Pay를 사용했다고 응답함.
??? - 시장조사기관 주니퍼 리서치(Juniper Research)의 추정에 따르면 2020년 전 세계적으로 1억 명의 사용자가 Google Pay와 Samsung Pay를 사용할 것으로 보이고, Apple Pay는 2억2700만 사용자가 예상된다고 함.

디지털 지갑의 사용자 수(단위: 백만)

자료: Juniper Research

??? - NFC(Near-field communication, 근거리 무선통신) 기능을 이용한 거래액이 2021년에 1900억 달러에 이르게 되는 등 미국 모바일 결제 시장 규모가 거대해지고 있음.

? ○ 개인정보보호문제의 대두
??? - 그러나 개인정보보호문제는 모바일 결제 사용의 주요 장벽으로 작용하고 있음.
??? - Statista의 2019년 5월 스마트폰 사용자들에 실시한 설문에 따르면 64%의 비율로 개인정보보호문제가 매우 중요하다고 응답했고, 온라인 고객의 43%가 그들의 정보가 도용될 수 있다는 우려 때문에 스마트폰으로 결제하는 것을 꺼린다고 밝힘.
??? -?또한 65%의 사용자는 보안 문제가 있기 때문에 모바일 지갑을 사용하고 싶지 않다고 응답함.

미국 스마트폰 사용자들의 모바일 지갑 사용에 걸림돌이 되는 사항

자료: Statista(2019.5)

□ 금융 서비스에 진출하는 테크 기업들

? ○ 데이터를 수집하기 위한 테크 기업들의 노력
??? - 테크기업들은 금융 서비스를 사용자의 귀중한 데이터를 수집하는 방법으로 여기고 있음.
??? - 애플은 2019년 8월 골드만삭스, 마스터카드와 손잡고 애플카드를 선보였는데, 애플카드는 Apple Pay 전용카드로 카드 신청과 사용 모두 아이폰을 통해 하게 됨.
??? - 2018년 3월 아마존은 은행계좌가 없는 젊은 세대들을 타겟으로 당좌예금 계좌(Checking account) 서비스를 제공하기 위해 지역 내 대형 은행들과 논의 중인 것으로 알려짐.
??? - 페이스북은 2019년 6월 블록체인 기반의 자체 암호화폐 ‘리브라(Libra)’를 출시하겠다고 밝혔고, 페이스북 앱을 통해 돈을 송금하는 서비스인 Facebook Pay를 발표함.
??? - 최근 컨설팅업체 McKinsey & Co.의 설문조사에 따르면 응답자의 58%가 구글의 금융상품을 신뢰할 것이라고 하였고, 아마존은 65%, 애플은 56%, 페이스북은 35%로 나타남.

빅4 테크회사들의 금융상품 신뢰지수

자료: McKinsey & Co.

? ○ 구글의 ‘캐시(Cache)’ 프로젝트
??? - 월스트리트저널(WSJ)에 따르면 2019년 11월 구글은 시티(Citi)그룹 및 구글 인근에 위치한 스탠포드 대학 신용조합과 협력하여 2020년부터 계좌 서비스를 시작할 예정이라고 발표함.
??? - 구글의 VP 시저 셍굽타(Caesar Sengupta)는 2020년 Google Pay 앱에서 당좌예금 계좌 서비스를 제공한다고 밝히면서 이 캐시 프로젝트는 금융 관련 규제를 준수할 것이라고 말함.
??? - 계좌의 경우 사람들이 자주 바꾸지 않는 것으로 이를 통해 월급, 지출내역, 청구서 등을 포함한 개인정보를 알 수 있다는 점에서 우려의 목소리가 높은데, 일단 구글 측에서는 고객 정보를 팔 의도가 없다고 밝히고 있는 상황

? ○ 금융 당국의 조사
??? - 구글은 이미 검색엔진, 구글 홈 스피커, G메일, 구글 맵을 통한 이동정보 등을 파악하고 있다는 점에서 계좌 서비스 제공으로 얻는 재무정보까지 결합될 경우 파급효과가 엄청날 것으로 보임.
??? - 구글 측에서는 현재 광고목적으로 Google Pay 데이터를 사용하고 있지 않고 해당 데이터를 광고주와 공유하지도 않는다고 밝혔지만, WSJ은 연방규제기관이 구글이 현재 가지고 있는 사용자 정보가 다른 금융회사에 불공평하게 작용할지 여부를 조사하고 있다고 보도함.
??? - 애플이 출시한 신용카드가 동일한 조건의 남녀 사용자의 한도액을 달리 설정하는 등 성차별 논란에 휩싸이면서 여기에 대한 조사도 이루어지고 있는 상황

애플 카드 신청 화면